前  言

        农村金融改革的内容很多，但最为重要的内容是构建一个充满活力的竞争性的金融市场。世界各国的经验表明，虽然市场不是万能的，但没有市场是万万不能的。2005年中共中央一号文件在提到有关农村金融改革问题时，也明确指出，要针对农村金融需求的特点，加决构建功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力的农村金融体系，要培育竞争性的农村金融市场。

        中国社会科学院农村发展研究所“农村金融改革研究课题组”从1998年以来一直对农村金融改革给予极大的关注，并在国内外有关各方的支持下，从农村金融需求和供给两个方面，对农村金融发展存在的问题，进行了较为深入和全面的研究，相继出版了《农村金融与发展》和《农村金融转型与创新》等研究专著，以及大量有关农村金融改革方面的论文和研究报告。摆在各位读者面前的《走向多元化、竞争性的农村金融市场》一书，是该课题组关于农村金融改革研究的一部最新成果。

        《农村金融与发展》从农户金融需求的角度研究了中国农村金融市场需求与供给之间的结构性矛盾，《农村金融转型与创新》则从供给的角度，以农村合作基金会为例对中国农村金融供给制度与体制进行了剖析，对导致农村合作基金会失败的相关政策与市场环境等因素进行了分析和研究。尽管这两部专著在研究、分析农村金融供给与需求矛盾，农村合作基金会失败等问题上较为全面和深刻，甚至也提出了竞争是改进农村金融市场主体结构，增强金融市场活力，提高金融服务质量，满足金融需求的观点。但是，还没有像现在摆放在各位读者面前的这部《走向多元化、竞争性的农村金融市场》那样，将解决中国农村金融发展的问题，鲜明地归结为要培育竞争性的农村金融市场。因此，《走向多元化、竞争性的农村金融市场》一书，实际上是课题组在前两项课题研究成果基础上，对农村金融改革与发展研究的继续和深化。

        正如我们在本书中指出的那样，改革开放以来，农村金融领域也进行了一些改革，但到目前为止，这些改革基本上都属于原有机构的分工与重组，在农村金融市场的建设和发育方面少有进步。可以说，中国农村金融领域现有的改革总体上还没有完全摆脱计划经济的发展理念，没有完全运用市场经济的框架和原则，因此，它很难适应新的市场经济形势，实践中也无法解决一些急需解决的重大问题，比如：不能调动金融机构的积极进取精神，促使其更好地为广大农民和中小企业服务，解决农村贷款难的问题；不能促使金融机构开展多样化的服务，适应不同客户的不同要求，缩小农村金融供给和需求之间的巨大缺口；不能在市场公平竞争的条件下，使金融机构通过更好地提供各种服务来改善经营效益、增强自身实力；不能使金融机构主动改进信贷质量、强化内部管理、防范金融风险；不能对民间金融进行适当诱导和规范，等等。近年来，政府出于防范金融风险的考虑，关闭了许多曾经十分活跃的农村准金融机构，而商业银行出于经济效率的考虑也大量撤出农村地区。在多数乡以下地区农村信用社成了唯一的金融机构，并且其经营行为带有浓重的计划经济和政策性金融特点。实际上，在中国农村地区，真正规范的竞争性金融市场还远没有形成。

        2002年以来，以农村信用社改制为标志的农村金融改革进入到一个崭新的发展阶段。而且，随着农村金融改革的日益深化，竞争性金融市场的构建，已越来越明显的成为改革的一条主线贯穿于整个改革过程。《走向多元化、竞争性的农村金融市场》是中德合作课题“中国农村金融市场研究”的最终研究报告，从市场化的角度，特别是从农村金融市场的构建角度，分析了中国农村金融市场的现状，对改革开放以来的有关改革政策和具体措施进行了评价，提出了一些针对性的政策建议。全文共分7个部分，第一章介绍了有关农村金融发展的国际经验和中国农村金融改革方面的观点分歧，提出中国农村金融改革与发展的基本方向是建立多元化的竞争性金融市场；第二章和第三章阐述了中国农村金融改革与发展的政府目标和市场原则，并与现实状况进行了对比，提出符合政府目标和市场原则的农村金融政策要点；第四章根据这些政策要点对中国农村金融改革的实践作法进行了评价；第五章进一步分析了中国农村金融政策出台的一些制度和政治经济环境，以便对相关的政策制定有更深入的了解；第六章分析了中国农村金融在不同地区的不同情况，指出了差别政策的原因所在；第七章是对全文的归纳和总结，并在此基础上提出了相应的改革政策建议。

        张晓山教授、何安耐(Rainer Heufers)先生和胡必亮教授为本课题的研究和本书的写作设计了总体框架。课题组成员张元红、张军、李静、冯兴元、李人庆等分赴各地进行了实地调研，并撰写了相关的调研报告，鉴于篇幅原因，本书并没有将这些调研报告收集进来。本书各部分的撰写者是：第一部分，李人庆；第二和第三部分，张元红；第四和第五部分，张军；第六部分，李静；第七部分，李静、张元红。张元红对中文全文进行了修改和统编，胡必亮和冯兴元对英文全文进行了校对。

        正如农村金融改革不可能在短短的几年里完成一样，我们对农村金融改革和发展的认识也需要不断的深化，对农村金融发展的研究，需要有一个不断跟踪和完善的过程，因此，摆在读者面前的这部研究成果，不可避免地存在这样和那样的缺陷。在本书出版之际，我们要对在调查研究过程中曾经给予我们大力支持的浙江省人民银行温州分行、苍南县政府和苍南县人民银行支行、苍南县信用联社；吉林省信用联社，德惠市和农安县信用联社；江西省信用联社，安义县和南吕县信用联社；重庆市信用联社，以及大足县、永川市、合川市、铜梁县信用联社等单位，表示最诚挚的感谢，没有他们的鼎力支持，我们很难完成相关的调查研究。同时，我们要感谢刘燕生和王蕊女士、Patrick.Lohlein先生等对课题研究的支持和贡献。当然，我们还要感谢德国技术合作组织(GTZ)对报告英文翻译的资助，中国社会科学院农村发展研究所学术委员会的推荐，中国社会科学院出版基金的资助。没有这些支持，我们不可能顺利的出版这项研究成果。最后，我们还要感谢山西经济出版社的赵建廷先生、樊中先生和李惠平女士，他们的支持和为出版此书付出的辛劳，是本书及时和高质量出版的可靠保证。

    作  者

    2006年5月23日

 

 

目    录

 

第一章  国际经验和观点评述

        1．1  农村金融发展的国际经验

        1．2  中国农村金融改革发展观点评述

        1．3  建立多元化、竞争性的农村金融市场

第二章  农村金融改革与发展的政府目标

        2．1  完善农村金融体系

        2．2  推动改革与转型

        2．3  促进地区与社会发展

        2．4  符合政府目标的农村金融政策

第三章  农村金融改革与发展的市场原则

        3．1  市场性质

        3．2  市场主体

        3．3  市场规范

        3．4  遵守市场原则所需要的农村金融政策

        3．5  政府目标、市场原则之间的冲突和协调

        3．6  符合政府目标和市场原则的金融政策

第四章  改革实践及其评价

        4．1  2003年以前的农村金融改革

        4．2  新一轮的农村金融改革

        4．3  对当前农村金融改革的评价

第五章  改革政策制定的政治经济学分析

        5．1  集团利益与改革路径依赖的必然性

        5．2  为了控制金融资源的政府主导改革

        5．3  支持“三农”、缓解贫困的政治压力

        5．4  以行政控制弥补监管水平不足

        5．5  缺乏运用市场机制的经验和信心

        5．6  诚信缺失和法制建设滞后

第六章  地区特色与差别政策

        6．1  不同地区经济发展水平及资金供求状况

        6．2  农村金融市场结构的地区差别

        6．3  农村信用社客户对象和贷款结构的地区差别

        6．4  不同地区的农村信用社改革

        6．5  关于地区差别的小结

第七章  结论与政策建议

        7．1  农村金融改革与发展应符合政府目标和市场原则

        7．2  已有的农村金融改革存在不足和缺陷

        7．3  新一轮农村金融改革取得一定进展

        7．4  现有改革政策仍有许多方面值得讨论

        7．5  需要了解政策出台的特定背景

        7．6  具体政策应充分照顾地区差异

        7．7  当前的政策建议

 

参考文献

 

 Contents

    

 Chapter1 International Experience and Opinions

      1.l International experience with rural financial development

      l.2 China's rural financial reform opinions review

      l.3 Developing a diversified and competitive rural financial market

 

Chapter2 Government Goals for Rural Financial Reform and  Development

     2.l Improving rural financial system

     2.2 Pushing forward reform and transformation

     2.3 Promoting regional and social development

     2.4 Rural financial policies in line with government objectives

 

Chapter3 Market Principles of Rural Financial Reform and Development

     3.1 Market nature

     3.2 Market players

     3.3 Market norms

     3.4 Rural financial policies needed to comply with market principles

     3.5 Confliction between government goals and market principles and dispute      

           settlement     

     3.6 Financial policies in line with government goals and market principles

   

Chapter4 Reform Practices and Review

     4.I Rural financial reform before 2003

     4.2 A new round of rural financial reform

     4.3 Comments on the ongoing rural financial reform

    

Chapter5 Analysis of Political Economy of Reform Policy Formulation

     5.l Inevitable path dependence on group 's interest and reform strategies

     5.2 Government-initiated reform aiming lo control financial resources

     5.3 Supporting agriculture-farmers-rural development and accelerating

           poverty alleviation

     5.4 Insufficiency of supervision can be made up Through administrative

           Measures

     5.5 Lacking experience and confidence in applying market mechanism

     5.6 Credit failure and ineffective legal system     

    

Chapter6 Regional Characters and Different Policies

     6.1 Economic development and capital demand-supply in different regions

     6.2 Regional differences of rural financial market structure

     6.3 Regional differences of loan structure

     6.4 Reforms of rural credit cooperatives in different regions

     6.5 Summary of differences among various places

    

Chapter7 Conclusions and Policy Recommendations

     7.l Reform and development of financial system in rural area should be

          consistent with the goal of government and the market principle

     7.2 Deficiencies and defects exist in The current financial reform in rural

          area

     7.3 A new round of reform of rural financial system has made some progress

     7.4 Some concerns in relation to current reform policies

     7.5 The particular background of policies needs to be understood

     7.6 Specific policy shall fully consider regional differences

     7.7 Current policy recommendations

    

Reference