在中国，人口结构的天平一直向农民倾斜，直到2011年底，农村人口数量占比下降至48.73%，城镇人口才首次超过农村。

 

　　正因为如此，中国保险业与“三农”之间历来关系密切。但由于涉农保险风险较大，费率定高了，农民买不起；费率定低了，保险公司又赔不起，因此不少保险公司开展业务的积极性并不高。直到2006年夏天，《国务院关于保险业改革发展的若干意见》颁布，其中“积极稳妥推进试点，发展多种形式、多渠道的农业保险”，为保险业服务“三农”指明了方向。

 

　　特别是从2007年开始，国家逐步将政策性农险纳入财政补贴范围。短短5年时间，农业保险保费规模保持了年均85%的增速，试点从最初的6个省扩大至全国范围，承保品种覆盖了农、林、牧、副、渔业各个方面。到2011年底,中国农业保险保费仅次于美国，跃居世界第二。

 

　　今年上半年，记者走访了多个农村地区，无论是河南的种植户、浙江的渔民，还是安徽的桑蚕户、广西的蔗农，又或者是云南的烟农，尽管劳作在不同的田间地头，但却共同享受着一份农险保障。遭了灾，就能获得一定的赔偿，尝到了甜头的农民开始主动寻求保险的庇护。农民心里清楚，相对于2011年农民全国人均纯收入6977元而言，上千元、上万元的赔付绝不是可有可无，而是不可或缺。

 

　　相对于财产损失，令农民更加忧虑的是各种人身风险。由于具有缴费低，保障范围广，针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险，小额保险、计划生育险、简易人身险等成为农民青睐的主要险种。

 

　　无论是农业保险，还是涉农保险，这些年为服务“三农”和新农村建设所作的贡献有目共睹。2007年—2011年5年间，农业保险共向7000多万农户支付保险赔款超过400亿元，户均赔款近600元，占到农村人均年收入的10%左右。人身险提供的风险保障也数目惊人。

 

　　尽管如此，问题也不能被轻易忽视：由于商业保险的逐利性，资源并不会自发在城乡之间、地域之间，甚至是险种之间合理配置。有保险公司甚至通过停办某些险种达到止亏的目的，而忽略了当地农民的迫切需求。

 

　　农村地广人稀，展业成本过高。在滇北，营销员要骑着马去做业务，一天下来只能收几百块保费；在川西，为了一头死去的能繁母猪，查勘员要在崎岖的山路上来回开一天车，耗费数百元汽油，而汽油费远高于一头母猪的赔款，所以有些保险公司放弃查勘定损而选择直接赔付。事实上，这丝毫无益于保险公司精细化管理水平的提高，也损害了所有投保农户的利益。

 

　　在边远的农村地区，为了迅速扩大市场份额，保险营销员为赚取更多佣金，将触角伸到了服务范围之外的地区。农民出险，服务不能及时到位。极端情况下，还有公司收了保费就一走了之，给农民留下了坏印象，也损害了行业形象。

 

　　对于保险公司来说，广袤的土地意味着潜在的保险需求和巨大的保费增长空间。但是农村，绝不应是保险公司攫取高额利润的地方。正如中国人寿县域保险部副总经理王晓青所说：“惠农保险作为兼顾效率和公平的险种，应充分发挥社会责任，为金字塔底端的人谋福利。”